Odpověď ČNB na kvalifikovaný dotaz, jak a kdy musí pojišťovna zpřístupnit osobám oprávněným z pojistné smlouvy spis vedený k likvidaci pojistné události

Česká národní banka (ČNB) uveřejnila odpověď na kvalifikovaný dotaz, jak a kdy musí pojišťovna zpřístupnit osobám oprávněným z pojistné smlouvy spis vedený k likvidaci pojistné události.

Konkrétní znění kvalifikovaného dotazu: Kdy a kde má oprávněná osoba právo nahlížet do likvidačního spisu pojišťovny?

Odpověď ČNB:
Právo nahlížet do spisu pojišťovny vedeného k nahlášené škodné, resp. pojistné, události (v praxi známý jako „likvidační spis“) je upraveno v § 129a ZPoj a navazuje na povinnost pojistitele provést šetření nahlášené škodné události a sdělit výsledky šetření osobě, která uplatnila právo na pojistné plnění (§ 2796 a 2797 OZ). Na základě žádosti této osoby je pojišťovna povinna písemně zdůvodnit výši pojistného plnění, popřípadě důvody pro zamítnutí práva na pojistné plnění. Oprávněná osoba může podle § 129a ZPoj písemně požádat o nahlédnutí do spisu a případně si z něj činit za úplatu výpisy nebo kopie. Vzhledem k tomu, že ZPoj ani OZ neřeší místo a čas nahlížení do spisu, je možné aplikovat obecná ustanovení OZ o místě a čase plnění dluhu (v tomto případě nepeněžitého).

I. Kdy se likvidační spis zpřístupní

Pojišťovna je povinna umožnit oprávněné osobě nahlížet do spisu po ukončení šetření pojistné události (§ 129a odst. 1 ZPoj). Šetření je ukončeno sdělením jeho výsledků osobě, která uplatnila nárok na pojistné plnění (§ 2797 odst. 1 OZ).

Není-li lhůta pro zpřístupnění spisu dohodnuta v pojistné smlouvě nebo jinak, je pojišťovna povinna umožnit přístup do spisu bez zbytečného odkladu po té, co po ukončení šetření obdržela písemnou žádost oprávněné osoby o takové nahlédnutí.

Možnost odmítnutí nahlížení do spisu je omezena pouze na případy, kdy by nahlížení mohlo vést k ohrožení řízení o trestném činu nebo projednání správního deliktu, a to za předpokladu písemného nesouhlasu příslušného orgánu (§ 129a odst. 2 ZPoj).

II. Kde se likvidační spis zpřístupní

Pojišťovna umožní nahlédnutí do spisu podle § 129a ZPoj v místě

1. uvedeném pro tyto účely v pojistné smlouvě nebo pojistných podmínkách,
2. závodu nebo provozovny (v praxi obvykle označované jako „pobočka“ nebo „kancelář“), kde byla uzavřena pojistná smlouva, pokud pojistná smlouva ani pojistné podmínky místo nahlížení výslovně nestanoví jinak a pojistná smlouva byla uzavřena v závodě nebo v provozovně pojišťovny, nebo
3. sídla pojišťovny, pokud se neuplatní žádná z výše uvedených možností

Výše uvedené principy se uplatní i ve vztahu k pojistným smlouvám uzavřeným prostřednictvím prostředku komunikace na dálku nebo prostřednictvím pojišťovacího zprostředkovatele.

V případě, kdy oprávněná osoba není ve smluvním vztahu s pojišťovnou a uplatňuje pouze nárok na pojistné plnění (např. poškozený v případě pojištění odpovědnosti s přímým nárokem vůči pojišťovně), platí výše uvedené také. Ujednání v pojistné smlouvě nebo pojistných podmínkách nesmějí toto zákonné právo oprávněné osoby vylučovat nebo zkracovat (taková ujednání by byla v rozporu se kogentním ustanovením ZPoj).

Obecně ve vztahu ke spotřebiteli platí, že ujednání o nahlédnutí do spisu uvedené ve smlouvě nebo pojistných podmínkách nesmí být ve vztahu ke spotřebiteli nepřiměřené (§ 1812 OZ a následující). Jako vhodné se jeví například umožnění nahlédnutí do spisu v obvyklé provozní době na pobočce nebo v kanceláři pojišťovny, která je nejblíže bydlišti oprávněné osoby žádající o takové nahlédnutí.

Na tomto odkazu naleznete kompletní znění odpovědi ČNB na kvalifikovaný dotaz